クレジットカード生活をやめたい人へ。リボ払いと使いすぎから抜け出す、困らない使い方

こんにちは、ゆうペイです！

この記事は、クレジットカードの支払いに苦しんで、もうカード生活をやめたいと思っている人に向けた話です。
カードで払うようにしてから、毎月の請求が思ったより多い。リボ払いの残りが、なかなか減らない。
そんな状態が続くと、カードそのものが嫌になってしまいますよね。

仕事を辞めようと考えている人は、とくに辞める前に読んでおいてください。
仕事を辞めると、次の給料が入るまで収入が途切れたり減ったりしやすく、新しいカードも作りにくくなることがあります。
リボ払いの残りがあれば、少ない収入の中から、手数料と一緒に払い続けることになるからです。

☝️結論から言うと、カードを全部解約するのではなく、困らない使い方に変えます。

1回払いだけで使い、リボ払い・分割払い・キャッシングは使わない。使った額は、家計簿アプリで毎週見る。

すでにリボ払いの残りがある人は、新しく使うのを止めて、生活費と毎月の支払いに必要な分を残したうえで、手数料の高いものから先に返します。
それでも使いすぎが止まらない人は、普段の支払いをデビットカードや前払いのカードに替えても大丈夫です。

👉 リボ払いや分割払いの残りがある人は残りがある人の返し方から、今月のカード代が払えない人は相談先から、先に読んでください。

クレジットカード生活が苦しくなる理由

まず知っておきたいのは、カードを使ったからといって、収入が増えたわけではないということです。
カードは、固定費や毎日の買い物の払い方を、現金からカードに置きかえるだけです。

それなのに、財布の現金とは別にカードでも買える気がして、買い物できる枠が広がったように感じてしまいます。
カードと現金の二刀流になった気で、気が大きくなって使いすぎてしまう人も少なくありません。

もう1つ知っておきたいのは、カードで払うと、代金はカード会社がいったん立て替えて、あとから自分が払う仕組みだということです。
払い終わるまでのあいだは、カード会社にお金を借りているのと同じです。
1回払いなら、カード会社が決めた支払日にまとめて全部払うので、借りている期間は短く、手数料もかかりません。
苦しくなるのは、払い終わるまでを長くする使い方をしたときと、1回払いでも払える額を超えて使ったときです。

リボ払いは、残りが減りにくい

中でもリボ払いは、毎月の支払いが小さく見えるので、苦しくなっていることに気づきにくい払い方です。
例として、30万円分の買い物をリボ払いにして、借りた分（元金）を毎月1万円ずつ返す場合を数えてみます。
毎月払う額は、この1万円に手数料を足した額です。

毎月1万円ずつ返していても、同じだけリボ払いで使い足していれば、手数料を払うだけで、リボ払いの残りは減りません。
毎月の支払いが小さく見えるのは、そのぶん払い終わるまでが長くなっているからです。

カードによっては、店で1回払いを選んでも、自動でリボ払いになる設定があります。
たとえば、三井住友カードの「マイ・ペイすリボ」や、楽天カードの「自動リボ払い」です。
設定した覚えがない人も、一度カードのアプリで確かめておくと安心です。

カード代の払い忘れは、記録に残る

もう1つ困るのが、カード代を払う口座にお金が足りず、引き落とされなかったときです。
カードやローンの支払いの記録は、信用情報（カードやローンの契約や、支払いの記録をまとめたもの）として残ります。
この記録は、新しくカードやローンを申し込んだときに、審査で見られます。

支払いが61日以上遅れたときなどは「異動」という記録になり、契約中と、契約が終わってから5年間残ります。
払い終わったあとも記録は消えないので、払い忘れを起こさない仕組みを、先に作っておきます。

カードを全部解約する前に、考えておく3つのこと

「もうカードはこりごり」と、全部解約したくなる気持ちもわかります。
でも、仕事を辞めるつもりがあるなら、カードを全部解約する前に、次の3つを考えておきます。

だから、家計に使うクレジットカードは1枚だけ残して、困らない使い方に変えるのがおすすめです。
使わないカードを減らして1枚にしぼる手順は、こちらにまとめています。
👉 クレジットカードと銀行口座は、辞める前に整理しておこう。職人が支払いをまとめて、使わない分を解約する手順

それでも、クレジットカードだとどうしても使いすぎてしまう人は、普段の支払いをデビットカード（使ったその場で口座から引かれるカード）や、前払いのカード（先に入れた分だけ使えるカード）に替えても大丈夫です。
その場合も、クレジットカードは1枚だけ残して、スマホ代や電気代のような毎月決まった支払いだけに使います。
普段の買い物でうっかり使わないように、スマホのウォレットからは外しておきます。

前払いのカードから始める方法は、こちらでくわしくお伝えしています。
👉 使いすぎが怖い人の始め方

困らない使い方に変える4つの手順

カードを残すと決めたら、次の4つの手順で使い方を変えます。
まずは今日、カードのアプリを開いて、①の今の設定を確かめるところから始めましょう。変える手続きは、カード会社の案内に沿って進めます。

① カードのアプリで、設定を確かめる

まず、カードのアプリ（または会員ページ）を開いて、次の4つを確かめます。

自動でリボ払いになる設定を解除しても、それまでにリボ払いになった分は、払い終わるまでリボ払いのまま続きます。
残りがある人は、リボ払いや分割払いの残りがある人へも読んでください。

② 払い方は、1回払いだけにする

店やネットで払うときは、いつも1回払いにします。
分割払い・リボ払い・ボーナス払いは使いません。
1回払いなら、使った分はカード会社が決めた支払日にまとめて払うので、手数料はかかりません。

1回払いで払えない買い物は、今の家計では買えない買い物です。
今は払えないけれど欲しいものは、カードで先に買わずに、お金を貯めてから買います。

寮を出るときの部屋の費用や、引っ越しの家具や家電も同じです。
リボ払いや分割払いで払う前に、いくら必要かを先に数えて、寮にいるうちに貯めておきます。
👉 寮を出たいのに初期費用がない職人へ。部屋を借りるお金の減らし方と、寮にいるうちの貯め方

③ 毎月カードと現金で使う額の上限を決める

カードの「利用可能額」は、カード会社が立て替えてくれる上限です。使っていいお金の額ではありません。
毎月カードと現金で使う額の上限は、自分の手取りから決めます。

目安は、毎月の手取りの8〜9割で暮らして、残りを貯めることです。
手取りから、貯める分（1〜2割）と、家賃のように、カードを通さずに口座から払う支払いと、すでにあるリボ払いなどの今月の返済（手数料や利息も込み）を先に引きます。
残った額が、カードと現金で使っていい額の上限です。

日給など、働いた日数で給料が変わる人は、雨などで出勤が少なかった月の手取りで決めます。
多い月に合わせると、少ない月にカード代が払えなくなります。

④ 使った額を、家計簿アプリで毎週見る

使った額を見ないまま月末を迎えると、請求が来てから驚くことになります。
カードを家計簿アプリにつないでおけば、使った額が自動で残るので、週に1回、日曜の夜などに、カードと現金で使った額を合わせて見ます。
上限まであといくら使えるかを確かめて、近づいたら、その月の残りに使う額を決め直します。

家計簿アプリにカードをつなぐ方法は、こちらにまとめています。
👉 現金からキャッシュレスに変える3つの手順

リボ払いや分割払いの残りがある人へ

すでに残りがある人は、次の順番で進めます。
仕事を辞める前の、給料があるうちに進めた分だけ、辞めたあとの毎月の支払いが軽くなります。

多めに返す方法や、まとめて返す方法は、カード会社ごとに違います。
分割払いは、少しずつ多めには返せず、買い物ごとに残りをまとめて返す形のカード会社もあります（三井住友カードなど）。
カードのアプリや会員ページで確かめて、わからなければカード会社に電話で聞きます。

ただし、貯金を全部使って返すと、仕事を辞めたあとの生活費が足りなくなります。
辞めたあと毎月いくら必要かを先に数えて、その分を残したうえで、返す額を決めます。
👉 仕事を辞めるなら貯金はいくら？辞めたあと毎月いくら要るか、職人が辞める前に数える方法

カードの使い方を変えないまま仕事を辞めると、困ること

リボ払いや使いすぎをそのままにして仕事を辞めると、次のようなことが起きやすくなります。

まとめ：クレジットカードは、全部解約する前に使い方を変えよう

• カードを使っても、収入は増えない。苦しくなる原因は、カードではなく使い方（リボ払い・分割払い・キャッシング・使った額を見ないこと）
• 全部解約する前に、家計用の1枚は残す。仕事を辞めたあとは新しくカードを作りにくく、リボ払いや分割払いの残りは辞めても続く
• 困らない使い方に変える4つの手順。カードのアプリで設定を確かめる → 1回払いだけにする → 毎月カードと現金で使う額の上限を決める → 家計簿アプリで毎週見る
• 残りがある人は、新しく使うのを止めて、生活費と毎月の支払いに必要な分を残したうえで、手数料の高いものから先に返す。返せないと感じたら、一人で抱えずに相談する
• 使いすぎが止まらない人は、普段の支払いをデビットカードや前払いのカードに替えてもいい

カードは、使い方を決めておけば、何にいくら使ったかを自動で残してくれる道具になります。
使う額の上限を決めて毎週確かめる習慣は、仕事を辞めても辞めなくても、お金の管理を楽にしてくれます。

☝️今日やることは1つだけです。
カードのアプリを開いて、自動でリボ払いになる設定と、キャッシングの枠を確かめる
リボ払いや分割払いの残りがある人は、残りの額と手数料の率も、メモしておきます。

辞める前の準備は7つにまとめているので、できるところから始めてみてください。
👉 辞める前の準備7つを見る